Otthon Start hitel 2025: Készülj fel időben a szeptemberi beadásra!

Az Otthon Start lakáshitel egy állami kamattámogatású lakáskölcsön, aminek a kamata fix 3%, ezáltal a piaci kamatozású lakáshiteleknél olcsóbb termék. Első lakás vásárlására/építésére vehető fel maximum 25 éves futamidőre.

Főbb jellemzők:

• • 3% kamat a futamidő végéig
• • legfeljebb 25 éves futamidő
• • maximum 50 millió Ft hitelösszeg
• • fix havi törlesztőrészlet
• • akár 10% önerő elegendő (MNB rendelet szerint)
• • előtörlesztési díj: legfeljebb 1%
• • kölcsönfelvétel költsége: max. 30.000 Ft + értékbecslés, helyszíni szemle díja

Az állam kamattámogatásként a kedvezményes 3%-os kamat és egy – a jogszabályban foglaltak szerint kiszámított – átlagos piaci kamat közötti részt fizeti az általad választott futamidő végéig, de legfeljebb 25 évig.

A jelenlegi információk alapján a kamattámogatás megszűnik, ha:

• • a hitelt jogosulatlanul veszed igénybe
• • az ingatlanra bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalmat megszeged, azaz a hitellel érintett otthon eladásra kerül, azon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak, vagy lakáscéltól eltérően hasznosítják, illetve lebontják
• • elállsz építési szándékodtól
• • a hitellel finanszírozandó építési munkák megkezdését a kölcsönszerződés megkötését követő 1 éven belül nem jelented be a banknak
• • az építési munkák elvégzését a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn (de legfeljebb 6 éven) belül használatbavételi engedéllyel nem igazolod
• • a használatbavételi engedély kiállítása előtt a kölcsönszerződésben foglalt építési kötelezettség teljesítése egyéb, neked felróható okból meghiúsul

Bárki felveheti, aki

• • magyar állampolgár (vagy akit a magyar állampolgárságról szóló törvény alapján magyar állampolgárnak kell tekinteni)
• • büntetlen előéletű
• • nincs 5.000 Ft-ot meghaladó köztartozása
• • legalább 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt tud igazolni,
• • és megfelel az általános hitelfelvételi szabályoknak.

A legfontosabb általános hitelfelvételi szabályok:

• • 18 éves életkor betöltése
• • maximum életkor a hitel lejáratakor kb. 70-75 év
• • cselekvőképesség
• • magyarországi bejelentett lakcím
• • a hitelhez elvárt jövedelem, de legalább minimálbér igazolása
• • nem szerepel negatív információval a KHR-ben

A hitelfeltételek bankonként eltérőek lehetnek, így a hitelajánlatok alapos összehasonlítása elengedhetetlen lesz az Otthon Start hitel esetén is.

Fontos!

Nem veheti igénybe a 3 százalékos lakáshitelt az, akinek az elmúlt 3 évben vissza kellett fizetnie valamilyen lakáscélú állami támogatást vagy kamattámogatott kölcsönt (pl. CSOK, Babaváró vagy más hasonló állami támogatást), mert szabálytalanságot követett el annak igénylése, felhasználása során.

Az Otthon Start kölcsön csak egyszer vehető fel!

A kölcsönt igényelheti harmadik országbeli állampolgár, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazására és tartózkodására vonatkozó általános szabályokról szóló törvényben foglaltak szerint huzamos tartózkodási jogosultsággal rendelkezik.

A három hónapot meghaladó tartózkodás jogát a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvény szerinti regisztrációs igazolással, érvényes tartózkodási kártyával vagy állandó tartózkodási kártyával szükséges igazolni.

A bankok a lakáshitelt igénylőktől elvárnak egy bizonyos összegű minimális jövedelmet. Ez minden banknál más és más, de legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő összegnek meg kell lennie a bank által elfogadott, igazolható jövedelmednek.

A havi nettó minimálbér 2025-ben 193.382 Ft.

• • Vásárlás esetén az ingatlan vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől.
• • A vételárat, lakáscsere esetén a vételár-különbözetet választásod szerint készpénzben is teljesítheted.
• • Vásárlás esetén a kölcsönszerződés megkötését, építés esetén az építőipari kivitelezési tevékenység végzésének idejére és a használatbavételi engedély kiadását követően 5 évre, az állam javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre – a kölcsönszerződés megkötése időpontjában fennálló kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig.
• • A kölcsön hitelcéljaként szolgáló ingatlant – ha a kölcsön fedezete másik ingatlan, akkor azt– a kölcsön összegének erejéig, a kölcsön futamidejének időtartamára, a kölcsönszerződés alapján a hitelintézet javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom terheli.
• • Az érintett ingatlanra lakásbiztosítással kell rendelkezned.

Magyarországon a társadalombiztosítási jogviszonyban állók (biztosítottak) jogosultságot szerezhetnek a hazai társadalombiztosítás különböző ellátásaira.

Biztosított lehet az, aki

• • alkalmazott
• • szövetkezeti tag
• • álláskeresési támogatásban részesülő
• • egyéni vagy társas vállalkozó
• • egyéb, munkavégzésre irányuló jogviszonyban álló
• • egyházi személy
• • mezőgazdasági őstermelő
• • kisadózó
• • állami projektértékelő
• • köztársasági elnök házastarsa
• • választott tisztségviselő
• • vagy akire az európai közösségi szabályok szerint a magyar TB jogot kell alkalmazni.

Közfoglalkoztatotti jogviszony nem számítható be, azonban megfelelhet az, aki az elmúlt 2 évben

• • a fenti biztosítotti jogviszonyok valamelyikével rendelkeztett (kivéve álláskeresési támogatás)
• • nappali tagozatos diákként tanulmányokat folytatott középfokú vagy felsőfokú oktatási intézményben, illetve iskolaszövetkezetben tanultál– utóbbi max. 25 éves korig
• • valamely más állam vagy nemzetközi szerződéssel létrehozott nemzetközi szervezet társadalombiztosítási rendszerének hatálya alá tartozott
• • kiegészítő tevékenységet folytatónak minősült
• • legalább 2 éve fennálló magyarországi bejelentett lakóhellyel rendelkezett, és valamelyik Magyarországgal szomszédos államban volt bejelentett, igazolt foglalkoztatási jogviszonya.

A kétéves jogosultsági időszak számítása során a különböző jogviszonyok egymásra épülhetnek. A jogviszony folyamatosnak tekinthető, ha legfeljebb 30 napos megszakítás van benne (illetve diákok esetén a tanulmányok befejezése után 6 hónap). A jogviszony szünetelése nem számít megszakításnak, ennek az ideje nem számít bele a kétéves időszakba.

Nagyon fontos!

Társadalombiztosítást keletkeztető jogviszony nem egyenlő az egészségbiztosításra jogosító jogviszonnyal! Nem biztos, hogy akinek van "TAJ kártyája", az minden esetben TB jogviszonyban is áll.

A szükséges igazolást Kormányablakokban vagy Nemzeti Egészségbiztosítási Alapkezelőnél (NEAK) szerezheted be.

Külföldi TB jogviszony a hitelkérelem benyújtását megelőző 180 napban csak akkor fogadható el, ha

• • az igénylő a keresőtevékenységet Magyarországon végzi, vagy
• • ha itthon van a bejelentett lakóhelye, de valamely Magyarországgal szomszédos államban van bejelentett, igazolt foglalkoztatási jogviszonya (ingázik).

Nagy-Britannia és Észak-Írország Egyesült Királyság speciális feltételek:

Ha a TB jogviszony miatt bank elutasítja a kölcsönkérelmet, a Kormányhivatal az igénylő(k) kérésére, méltányosság keretében megállapíthatja, hogy a jogviszony Nagy-Britannia és Észak-Írország Egyesült Királyságában fennáll vagy fennállt.

Alapesetben igen, de nem minősül saját tulajdonú belterületi lakóingatlannak, ha az Otthon Start kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül csak olyan belterületi lakóingatlannal rendelkeztél

• • amelyben a tulajdoni hányadod – értékbecslő által megállapított – aktuális piaci értéke vagy – már visszterhesen elidegenített ingatlan esetén – az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
• • amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
• • ami haszonélvezettel terhelten került a tulajdonodba, és benne a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik.

Akkor is igényelheted a kölcsönt, ha a kölcsönigényléskor és az azt megelőző tíz éven belül egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányadod van vagy volt.

Alapesetben a kölcsön akkor igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző 10 éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.

Az Otthon Start kölcsön akkor is igényelhető, ha a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül legfeljebb olyan belterületi lakóingatlannal rendelkeztél

• • amelyben a tulajdoni hányadod – értékbecslő által megállapított – aktuális piaci értéke vagy – már visszterhesen elidegenített ingatlan esetén – az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
• • amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
• • ami haszonélvezettel terhelten került a tulajdonodba, és benne a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik.

Továbbá a kölcsön akkor is igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül egyidejűleg egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezel/rendelkeztél.

Házastársak együttes igénylése esetén elég, ha az ingatlantulajdont érintő feltételeknek egyikük megfelel, csakúgy, ahogyan a szülő-gyermek adóstársas hiteligénylésekr.

Ha a kölcsönigényléskor és az azt megelőző tíz éven belül egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányadod van vagy volt, akkor is igényelheted a kölcsönt. Az 50 százalékot nem haladhatja meg.

Az ingatlantulajdonra vonatkozó kivételes esetekről a két előző pontban írtunk részletesen.

Az eladó vagy az építési vállalkozó az igénylőnek nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa.

Az építő vállalkozásban az igénylő nem rendelkezhet tagsággal vagy részesedéssel, továbbá a vállalkozás tulajdonosa az igénylőnek nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa.

A kölcsön 2022. január 1-jét követően

• • véglegessé vált építési engedély birtokában igényelhető új otthon építéséhez
• • tett egyszerű bejelentés esetén igényelhető új otthon építéséhez vagy vásárlásához:
  • – ha az egyszerű bejelentést 2024. október 1-je előtt tették, az építésügyi hatósági engedélyezési eljárást támogató elektronikus dokumentációs rendszer által előállított igazoló dokumentum szükséges,
  • – ha 2024. szeptember 30-át követően tették, az egyszerű bejelentés tudomásulvételéről szóló értesítés fog kelleni.
• • Véglegessé vált használatbavételi engedély esetén igényelhető olyan új otthon vásárlásához amelyet gazdálkodó szervezet vagy befektetési alap természetes személy részére való értékesítés céljára épít vagy építtet, és amelyet első ízben, természetes személy részére értékesítenek.

Építés esetén a kölcsönszerződés megkötésének feltétele, hogy az igénylők által benyújtott bekerülési költséget tartalmazó költségvetést a hitelintézet elfogadja.

A kölcsön otthon vásárlásához abban az esetben igényelhető, ha az otthon – az ingatlanértékbecslési szakvélemény alapján – a lakhatási igények kielégítésére alkalmas. Új építésű otthon vásárlása esetén az otthon lakhatási igények kielégítésére alkalmas állapotát a bank a kölcsön folyósítását megelőzően ellenőrzi.

Előreláthatólag 2025. szeptember 1-től indul az igénylés, melyet a fix 3%-os költönt nyújtó bankokná lehet igényelni. Természetesen előtte érdemes összehasonlítani majd a banki ajánlatokat és feltételeket, akár hitelszakértő segítségével.

A kölcsönt kizárólag

• • vásárlás esetén az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül,
• • építés esetén a használatbavételi engedély kiállítását megelőzően

lehet igényelni a hitelintézeteknél.

Az általános hitelfelvételi dokumentumokkal készülhetsz majd az igénylés benyújtása előtt is:

• • személyes okmányok
• • jövedelmet, munkaviszonyt igazoló dokumentumok
• • kiadásokról vagy más hitelek törlesztéséről szóló igazolások

A hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról, igazolásokról részletesen tájékozódhatsz korábbi cikkünkből.

Ne feledkezz el a minimum 2 éves TB jogviszony igazolásáról sem: így kérheted ki az illetékes hatóságtól!

Új otthon építéséhez, vásárlásához:

• Építési engedély: Új otthon építéséhez vagy vásárlásához 2022. január 1-je után véglegessé vált építési engedély birtokában igényelheted.
• Egyszerű bejelentés: Új otthon építéséhez vagy vásárlásához egyszerű bejelentés esetén is igényelhető a kölcsön:
  • • ha 2024. október 1-je előtt tetted meg az egyszerű bejelentést, akkor az építésügyi hatóság által kiállított igazoló dokumentum kell.
  • • ha 2024. szeptember 30-át követően tetted meg az egyszerű bejelentést, akkor az erről szóló tudomásulvételről szóló értesítés szükséges.
• Használatbavételi engedély: Új otthon vásárlásához véglegessé vált használatbavételi engedély esetén is igényelhető. Fontos, hogy ez csak olyan új otthonra vonatkozik, amelyet egy gazdálkodó szervezet vagy befektetési alap építtetett vagy épített természetes személyeknek értékesítés céljából, és amelyet első ízben értékesítenek magánszemélynek.

A bank a kölcsönkérelmet

• • vásárlás esetén a kölcsönkérelem benyújtása napját követő 30 napon belül,
• • építés esetén a kölcsönkérelem benyújtása napját követő 60 napon belül

bírálja el – bele nem számítva a legalább 10 napos hiánypótlási időt, ha szükséges.

Ha az ügyletben piaci hitel felvétele is szükséges, az Otthon Start hitel folyósítása csak a piaci kamatozású hitel folyósítása után történhet meg. Ha a kétféle kölcsönt két különböző pénzintézet nyújtja, a piaci hitel folyósításáról igazolást kell bemutatni az Otthon Start kölcsön folyósítása előtt.

A jogszabály szerint bevonható adóstárs is, házastársak és szülő-gyermek együttes igénylése esetén mindenképp. Ilyen hitelügylet esetén az ingatlantulajdonra és a TB-jogviszonyra való feltételeknek elég, ha az egyikük megfelel.

Az adóstársnak egyebekben pontosan ugyanazokat a feltételeket kell teljesíteni, mint az adósnak.

• • Ha valótlan nyilatkozatokat tettél és/vagy jogosulatlanul jutottál a kölcsönhöz.
• • Ha építésre vetted fel a kölcsönt, és építési szándékodtól elállsz.
• • Ha a kölcsön igénybevételének alapját képező építési munkák megkezdését a kölcsönszerződés megkötését követő 1 éven belül a hitelintézet részére nem jelented be.
• • Ha az érintett építési munkák elvégzését a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn, de legfeljebb az építés megkezdésétől számított 6 éven belül nem igazolod használatbavételi engedéllyel.
• • Ha a használatbavételi engedély kiállítása előtt a kölcsönszerződésben foglalt építési kötelezettség teljesítése más, neked felróható okból meghiúsul.

Ha az állam javára bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom fennállása alatt:

• • az ingatlant eladod,
• • az ingatlant lebontják (kivéve, ha a lebontás természeti katasztrófa miatt vált szükségessé),
• • az ingatlanon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak,
• • az ingatlant lakáscéltól eltérően hasznosítod.

A visszafizetési kötelezettségről a bank írásban tájékoztat. Ha a visszafizetésre vonatkozó írásos felhívás eredménytelen, akkor a hitelintézet egy alkalommal köteles megismételni. Ha a támogatott személy a visszafizetési kötelezettségének ezt követően sem tesz eleget, akkor a hitelintézet tájékoztatja erről a kormányhivatalt, és megküldi az ügy iratait.

Ha a kormányhivatal a hatósági ellenőrzés során megállapítja, hogy jogosulatlanul vetted igénybe a kölcsönt, hatósági eljárásban hozott határozatban megállapítja a kamattámogatás megszűnésének következményeit.

A visszafizetési, illetve kamatfizetési kötelezettséget az "10032000-01034080 Lakástámogatások visszafizetése bevételi számla" elnevezésű kincstári számlára kell teljesíteni.